Uitleg Hoe een Betaling Tot Geld Flow Tot Stand Komt
Geld Maken Met Instagram
Basis Principe Hoe werken Online Betalingen?
Voordat we dieper ingaan op de details van betalingen voor verschillende businessmodellen, is het handig om de werking van betalingen goed te begrijpen. In hoofdlijnen gaat dit om de manier waarop geld van een klant naar je onderneming gaat, hoe banken deze betalingen faciliteren en de kosten die het systeem met zich meebrengt. Het begrijpen van deze fundamentele bouwstenen van online betalingen zal je helpen om de mogelijkheden van de opzet van betalingen voor je eigen businessmodel beter te begrijpen.
Online betaalproces
Er zijn vier partijen betrokken bij elke online transactie:
- Kaarthouder: de persoon die een creditcard bezit.
- Verkoper: de eigenaar van de onderneming.
- Acquirer: een bank die creditcardbetalingen verwerkt namens de verkoper en deze via de creditcardmaatschappijen (zoals Visa, Mastercard, Discover of American Express) naar de bank leidt die de creditcard heeft uitgegeven. Soms werken acquirers samen met een derde partij om betalingen te verwerken.
- Uitgevende bank: de bank die het krediet verstrekt en creditcards uitgeeft aan consumenten namens de creditcardmaatschappijen.
Om online creditcardbetalingen te kunnen ontvangen, moet je samenwerken met al deze partijen (via een betaaldienstverlener of door je eigen integraties te bouwen).
Eerst moet je een zakelijke bankrekening openen en een relatie aangaan met een acquirer of betalingsverwerker. Acquirers en verwerkers helpen bij het leiden van betalingen van je website naar de creditcardmaatschappijen. Afhankelijk van je opzet kun je een afzonderlijke acquirer (vaak een bank die relaties met creditcardmaatschappijen onderhoudt) en processor (die samenwerkt met de acquirer om transacties te faciliteren) hebben, of één relatie die beide diensten omvat.
Om veilig betaalgegevens vast te leggen, heb je mogelijk ook een gateway nodig, waarmee informatie goed beveiligd kan worden. Gateways gebruiken vaak tokenisatie om betaalgegevens te anonimiseren en gevoelige gegevens uit je systeem te houden. Op die manier helpen ze je aan de branchebrede veiligheidsrichtlijnen te voldoen die PCI-normen worden genoemd.
Een enkele dienstverlener kan gateway-, verwerkings- en acquiringdiensten op zich nemen en dit kan helpen je online betalingen gestroomlijnder te maken. Soms bouwt de betaaldienstverlener directe integraties met de creditcardmaatschappijen, wat helpt om afhankelijkheid van derde partijen te verkleinen.
Wanneer je een online betaling ontvangt, versleutelt de gateway de gegevens veilig om ze naar de acquirer en vervolgens naar de creditcardmaatschappijen te sturen. De creditcardmaatschappijen communiceren vervolgens met de uitgevende bank, die de betaling bevestigt of weigert (bankregels of wettelijke vereisten kunnen soms extra kaartverificatie vereisen, zoals 3D Secure, voordat een betaling wordt verwerkt). De uitgevende bank zal het bericht terugsturen naar de gateway of acquirer, zodat je de betaling kunt bevestigen aan de klant (bijvoorbeeld door een bericht met ‘betaling ontvangen’ of ‘betaling geweigerd’ op je site weer te geven).
Dit beschrijft het online afrekenproces voor eenmalige betalingen met Amerikaanse dollars in de Verenigde Staten. Als je buiten de VS wilt uitbreiden, moet je mogelijk een bankpartner in het betreffende land zoeken en lokaal relaties opzetten. Als je daarnaast een nieuw product introduceert en klanten op terugkerende basis wilt gaan laten betalen, moet je niet alleen de creditcardbetaling ontvangen, maar ook betalingen op het juiste moment initiëren en ontvangen op vaste momenten. Je moet ook logica bouwen om verschillende prijsmodellen aan te kunnen bieden, weten hoe je mislukte betalingen opnieuw kunt uitvoeren en nog veel meer.
Betaal Methode Voor Betaal Platforms en Marktplaatsen
Lees dit onderdeel als je een softwareplatform bent en andere ondernemingen de mogelijkheid biedt om betalingen rechtstreeks van klanten te ontvangen (zoals Shopify) of als je een marktplaats bent die betalingen van klanten ontvangt en ze dan uitbetaalt aan verkopers of dienstverleners (zoals Lyft).
De vereisten van platforms en marktplaatsen zijn ontzettend ingewikkeld, aangezien ze betalingen ontvangen namens verkopers of dienstverleners en vervolgens uitbetalingen naar hen doorsturen. Daarom komen er allerlei unieke aspecten bij kijken, zoals de verificatie van de identiteit van verkopers, de verzending van geldbedragen zonder voorschriften te schenden, het in rekening brengen van administratiekosten voor elke betaling en de eventuele indiening van 1099-formulieren bij de Amerikaanse IRS.
Maar als je je klanten betaalfunctionaliteiten aanbiedt, kun je je platform of marktplaats onderscheiden van andere en waarde toevoegen voor je verkopers of dienstverleners. Ze kunnen sneller nieuwe zakelijke activiteiten ontplooien zonder zich zorgen te hoeven maken over eindeloze accountregistraties en zonder code te hoeven schrijven om betalingen te accepteren.
Van oudsher moest je een vergunning aanvragen om betaalfunctionaliteiten te kunnen aanbieden. Bovendien moest je je registreren als een betalingswerker bij kaartnetwerken (zoals Visa of Mastercard) en deze status handhaven. Omdat je geldstromen beheert tussen kopers en verkopers, hanteren de creditcardmaatschappijen strikte voorschriften. Dit proces kan maanden (en soms jaren) duren en vereist miljoenen euro’s aan investeringen en doorlopende kosten.
Gelukkig zijn er tegenwoordig diverse mogelijkheden voor platforms en marktplaatsen om betaalfuncties op maat toe te voegen voor hun klanten zodat ze inkomsten kunnen genereren met betalingen zonder zelf geregistreerd te hoeven zijn als betalingsverwerker.
Dit zijn twee functies om te overwegen wanneer je betalingen toevoegt aan je platform of marktplaats:
1. Verifieer gebruikers tijdens de onboarding
Voordat je geld ontvangt namens je verkopers, moet je ze toevoegen aan je betaalsysteem en hun identiteit verifiëren. Dit is ingewikkeld vanwege de strikte voorschriften en regels, waaronder de KYC-wetten (ken je klant) en de screeningsvereisten voor sancties, waarvoor je boetes krijgt bij schendingen. Behalve de overheidsvoorschriften, die variëren per land, hebben de Visa en Mastercard hun eigen vereisten voor het verkrijgen van informatie, die regelmatig worden bijgewerkt.
De afstemming van deze informatievereisten op de ervaring van gebruikers valt soms niet mee. Aan de ene kant wil je zoveel mogelijk informatie verzamelen (zoals de volledige naam, het e-mailadres, de geboortedatum, de laatste vier cijfers van het burgerservicenummer in de VS, het telefoonnummer en het adres) om te voorkomen dat je platform voor schadelijke doeleinden wordt gebruikt, zoals het witwassen van geld of de financiering van terroristen. Ook wil je geen boetes ontvangen van regelgevende instanties en financiële partners.
Aan de andere kant wil je gebruikers een betere ervaring voorschotelen dan bij je concurrenten. Dit houdt in dat de onboarding soepel moet verlopen. En bij verzoeken om gedetailleerde informatie is dat niet altijd mogelijk.
Je kunt gegevens gefaseerd verzamelen en velden als je over de informatie beschikt automatisch voor gebruikers invullen om zo de frictie te beperken. Vraag de verkopers of dienstverleners bijvoorbeeld alleen om fiscale informatie als ze een drempelbedrag van de belastingdienst overschrijden. En vul de velden voor hun wettelijke naam en adres alvast in als je deze informatie eerder al hebt gekregen.
2. Ondersteun verschillende manieren om geld te verzenden
Het betalen van je gebruikers is meer dan het verplaatsen van geld van punt A naar punt B. Je moet administratiekosten kunnen berekenen voor je platform, geld kunnen verdelen en overschrijven naar verschillende verkopers, en kunnen bepalen wanneer uitbetalingen naar de bankrekeningen van je verkopers worden overgeboekt.
Stel dat je een platform voor e-commerce runt en een klant een aankoop doet van € 50 bij een verkoper. Je moet dan rekening houden met drie partijen: je platform, je verkopers of dienstverleners en hun kopers of eindgebruikers. Voordat je de verkoper betaalt, in je de platformkosten. Daarna bepaal je hoe en wanneer je het resterende bedrag naar de verkoper opstuurt. Verzend je de uitbetaling meteen na ontvangst van de goederen of diensten, of tel je de bedragen bij elkaar op en betaal je wekelijks uit? Heb je de juiste bankrekeninggegevens om de betaling af te handelen?
Ook mag je de regels niet overtreden als je geld verstuurt. In de VS heb je bijvoorbeeld in 46 staten een vergunning nodig om namens anderen geld te verzenden. In Europa hebben tussenpersonen uit hoofde van de wetgeving van PSD bij betalingen een vergunning nodig. Als je door de regelgevende instantie wordt aangemerkt als geldtransactiekantoor of intermediaire betalingsdienstaanbieder en geen vergunning hebt, kun je een boete krijgen of loop je het risico om de deuren te moeten sluiten.
Afhankelijk van je bedrijfsmodel moet je een aantal verschillende manieren om geld te verzenden kunnen ondersteunen, zoals:
- Eén-op-één: er worden kosten in rekening gebracht bij één klant en één ontvanger wordt uitbetaald (zoals bij ridesharing).
- Eén-naar-velen: een transactie wordt opgesplitst tussen meerdere verkopers of ontvangers (zoals een marktplaats waar een klant betaalt voor één winkelwagen met artikelen die afkomstig zijn van meerdere webwinkels).
- Geld aanhouden: een platform ontvangt betalingen van klanten en plaatst ze in reserve voordat ontvangers worden uitbetaald (zoals een platform voor tickets dat ontvangers pas betaalt nadat het evenement heeft plaatsgevonden).
- Incasso: een platform voert een afschrijving of een terugboeking uit om geld te ontvangen van zijn verkopers of dienstverleners (een platform voor e-commerce brengt bijvoorbeeld elke maand onderhoudskosten in rekening voor zijn winkel bij zijn zakelijke klanten).
- Abonnementen: een platform laat verkopers terugkerende kosten in rekening brengen bij klanten (zoals een SaaS-platform dat non-profits de mogelijkheid biedt om terugkerende donaties te accepteren).